Expansion 2026 börjar nu: så använder du räntefönstret och företagskredit för att säkra kampanjbudget, lager och export

Riksbanken sänkte styrräntan till 1,75 % den 23 september 2025, vilket öppnar för satsningar med kort payback redan i Q1–Q2. 

Den här guiden visar – med enkla exempel – hur ett litet företag kan använda smart finansiering för att sälja mer, fylla på lagret i tid och testa export utan att kassaflödet kraschar. För att hålla friktionen låg mellan beslut och genomförande är det ofta klokt att arbeta med en företagskredit för småföretag i stället för att låsa in allt i ett enda lån.

Vad ska prioriteras när kapital blir billigare?

Kort sagt: sådant som börjar betala tillbaka snabbt eller höjer marginalen. Tänk i tre tidsfack: 30–90 dagar (annons som ger sälj), 60–120 dagar (lager/inköp) och 90–180 dagar (liten exportsatsning). Det är ingen exakt vetenskap men det hindrar dig från att sprida resurser tunt överallt.

Exempel 1 – E-handel: “Slut i lager” kostar mer än räntan

Problem: Tre bästsäljare tog slut flera helger i rad – tappad försäljning.
Plan: Fyll ett säkerhetslager inför två kampanjveckor och skruva upp annonserna lite.
Räkneexempel:
• Extra lager: 150 000 kr (bruttomarginal 45 %).
• Extra annonser: 30 000 kr (målsatt ROAS 3,0).
• Kreditkostnad i 2 månader ~3 % ≈ 5 400 kr.
Effekt (6 veckor):
• Bruttovinst på extra lager: 150 000 × 45 % = 67 500 kr.
• Annonsintäkt: 30 000 × 3,0 = 90 000 kr  bruttovinst 90 000 × 45 % = 40 500 kr.
• Minus kreditkostnad: –5 400 kr.
Resultat: cirka 102 600 kr i extra bruttovinst.
Varför funkar det? Du kopplar lånet till snabba försäljningar och håller risken låg.

Exempel 2 – Kvarterscafé: små investeringar + enkel kampanj

Problem: För få sittplatser inne när det regnar; tomt på eftermiddagar.
Plan: Köp 6 stolar + 3 småbord (18 000 kr). Kör “kaffe + bulle 49 kr” tors–fre kl. 14–17 med en lokal annons (5 000 kr). Finansiera i två månader via kredit.
Räkneexempel:
• Extra gäster: +30/dag × 2 dagar/vecka × 8 veckor = 480 gäster.
• Snittnota 52 kr  omsättning 24 960 kr.
• Råvarukost 40 %  bruttovinst 14 976 kr.
• Kreditkostnad ~3 % på 23 000 kr ≈ 690 kr.
Resultat: ~14 300 kr i extra bruttovinst – och möblerna finns kvar.

Exempel 3 – Liten exportpilot (konsultbyrå): låg nedsida, tydlig uppsida

Plan 90 dagar: översättning webb (6 000 kr), småannonser (12 000 kr), två resor (8 000 kr)  26 000 kr. Kredit i 3 månader (kostnad ~4 % ≈ 1 040 kr).
Mål: 3 nya kunder × 15 000 kr = 45 000 kr i oms. Täckningsgrad 60 %  27 000 kr i bruttovinst.
Resultat vid mål: 27 000 – 1 040 – 26 000 ≈ ±0 kr (break-even).
Uppsida: 4 kunder i stället för 3  +9 000 kr i vinst.
Stoppregler: pausa om 0 kunder efter 45 dagar eller om kostnad per lead sticker.

Välj finansiering efter behov – inte efter vana

Målet är enkelt: låt pengarna arbeta lika länge som nyttan finns kvar i verksamheten. Tillväxtverkets stora SME-undersökning “Företagens villkor och verklighet 2023” visar vilka hinder och finansieringsvanor svenska småföretag faktiskt har – en bra kompass när du väljer upplägg.

Rörelsekredit för kampanjer (rörlig utnyttjandegrad)

När intäkten kommer i närtid vill du kunna lyfta–mäta–betala tillbaka utan att göra budgeten stel. En ramkredit låter kostnaden följa intäktsströmmen och minskar “dödtid i kapitalet”.

Factoring när kunder betalar sent

Har du 30–60 dagars betalningstid från större kunder? Då kan fakturabelåning/fakturaköp göra att 80–90 % av fakturabeloppet betalas ut direkt, mot en avgift. Poängen är att kunna säga “ja” till fler jobb i stället för att vänta på pengar.

Leasing för utrustning/fordon

Tillgångar som producerar intäkt över tid bör betalas över tid. Leasing är “tråkigt på rätt sätt”: jämna månadskostnader och enklare att uppgradera när utrustningen blir omodern. Det ligger i linje med Svenska Bankföreningens bank- och finansstatistik 2024, där kredit och asset-baserade lösningar fortsatt spelar stor roll i Sverige.

Räkna snabbt – tre rader räcker

Du behöver inte ett avancerat kalkylark för att ta ett bra beslut denna vecka. Skriv tre rader:

1. Vad kostar satsningen? (t.ex. +30 000 kr i annonser, +150 000 kr i lager)
2. Vad ger den? (t.ex. ROAS 3,0  90 000 kr i försäljning; 45 % bruttomarginal  40 500 kr)
3. Vad kostar krediten? (t.ex. 3 % i 2 mån = 5 400 kr)

Klar? 40 500 – 5 400 = 35 100 kr. Är det plus – kör. Är det minus – skruva på budget, pris eller mål.

Mini-tips: Kör tvåveckorsfönster i performance-kanaler. Skala först när siffrorna håller även dag 10.

Förhandla villkoren: 7 saker som styr din verkliga kostnad

1. Effektiv ränta (inte bara nominell) – kräv exempel på just din utnyttjandegrad.
2. Uppläggnings-/limitavgifter – använder du krediten i korta pulser? Förhandla ned/sprid fasta avgifter.
3. Amorteringsprofil – rak (jämn drift), annuitet (lägre start), säsong (mer när intäkten är hög).
4. Kovenanter & rapportering – rimliga nivåer som tål ett hack; skriv vad som händer vid miss.
5. Säkerheter & borgen – lås inte in produktiva tillgångar i onödan; sätt tak/bortre gräns på borgen.
6. Bindning & omprövning – kort bindning ger frihet; eller bygg in omförhandlingsfönster.
7. Dolda kostnader – avi, förtidslösen, valutapåslag. Be om en “all-in”-rad för 6–12 månader.

Scenario: tål planen ±0,5 procentenheter i ränta?

Gör tre spår: Bas, +0,5, –0,5. För varje spår fyller du i:

• total räntekostnad/månad,
• planerad kampanjbudget + mål för ROAS/CPA,
• lagernivåer + bundet kapital.

Skriv stoppregler i klartext: Pausa om ROAS < 2,3 efter dag 10, minska lagret om omsättningshastighet < mål, öka kreditramen tillfälligt vid bevisad efterfrågan vecka 2. Poängen är robusthet – inte perfektion.

Fler korta case (vardagsspråk)

• Byggfirma (B2B): Sälj eller belåna fakturor på 300 000 kr från stabil kund. 80 % betalas ut direkt (240 000 kr). Avgift ~2 % i 45 dagar ≈ 6 000 kr. Med pengarna hinner firman ta ett extra uppdrag (hyrmaskin + bränsle 25 000 kr) som ger 60 000 kr i intäkt  ca 35 000 kr bruttovinst. Nettot blir ~29 000 kr, och löner/inköp klaras i tid.
• E-handel (hem & textil): Sätt miniminivåer i säkerhetslager och påfyllnadstakt på storsäljare inför helger/vädertoppar. Fyll lite tidigare än förr – det är ofta billigare än att missa en helg med efterfrågan.
• Annonsstyrning (SMB): Kör i tvåveckorsfönster med tydliga mål; skala först när siffrorna håller. Stryp snabbt när de inte gör det.

Checklista: från snack till sign-off denna vecka

• Skriv 3 mål för de kommande 90 dagarna (en rad var).
• Välj ett av exemplen ovan som liknar din situation, kopiera upplägget.
• Sätt minibudget + stoppregler (t.ex. pausa vid ROAS < 2,3 efter dag 10).
• Begär två offerter på samma behov och jämför total kostnad (inte bara räntan).
• Starta, följ upp på fredag, skala eller justera.

Vanliga frågor (snabbt och rakt)

Ska jag binda räntan?
Är satsningen kort (1–3 månader): oftast nej. Är den längre: kanske delvis, men försök få omprövningsfönster.

Hur stor buffert behövs?
Minst en månads fasta kostnader + kampanjbudgeten tillgänglig i kreditramen.

När ska jag bromsa?
När annonsen inte bär sig (ROAS/CPA under tålgräns) eller när lagret rör sig för långsamt. Gör det automatiskt – inte efter långa möten.

Så förankrar du planen internt

Kör ett 60-minuters beslutspass: (1) prioriteringslista Q1–Q2, (2) vald finansieringsmix (varför), (3) mätning & ansvar. Följ tre siffror varje vecka: kassaflöde, ROAS/CPA, lagervärde. Resten är brus.

 Veckans plan i fem steg

1. Välj tre satsningar med payback 30–180 dagar.
2. Matcha finansiering med livscykel: kredit för kampanj, factoring för kundfordringar, leasing för tillgångar.
3. Förhandla all-in (inte bara nominell ränta).
4. Kör tre räntespår och skriv stoppregler.
5. Starta smått. Hellre fyra justerbara beslut än ett som låser allt.

Sammanfattningsvis, håll det enkelt: koppla varje krona till insatser med kort payback (tvåveckors kampanjer, storsäljare på lager, små exportsnabbtester) och välj finansieringsform efter behov – inte vana. Räkna på tre rader, följ tre nyckeltal (kassaflöde, ROAS/CPA, lagervärde) och låt stoppregler styra tempot. Gör du detta i sju dagar i rad har du en plan som både tål svängningar och ger fart framåt.

Gillade du guiden? Dela den gärna med en andra som kan ha nytta av tydliga exempel och enkla räknesätt.